Кредит под залог авто: как это работает и личный опыт

kredit-pod-zalog-avto-kak-eto-rabotaet

Если вы пришли на эту страницу, то хотите знать о кредите под залог авто как это работает? Бывает, что деньги нужны срочно. Но многие боятся связываться с кредитами, и особенно микрозаймами. А займы под залог автомобиля вообще вызывают дикий страх. Страх потерять дорогостоящее авто, быть обманутым мошенниками, подписать подложный договор и т.д.

Гремевшие на всю страну истории о беспределах коллекторов, отъеме московских квартир за микрозаймы, усиливают страхи. Но если разобраться в этих историях, то становится понятно, что виноваты сами заемщики.

Я же попробовал заложить свой авто – Киа Спортаж и посмотреть кухню изнутри. Узнал популярные уловки и подводные камни. Да, встретил и мошенников, и, мягко говоря, невыгодные условия. Но все оказалось не так страшно, главное придерживаться правил. Их и рассмотрим в этой статье.

Почему правда о кредите вовсе НЕ страшная

4 простых шага для получения кредита под ПТС

Тонкости и нюансы которые должен знать каждый

Почему немногие смогут получить деньги под авто

10 мифов о кредите под залог машины

Что будет если не платить деньги

Полезные материалы: законы регулирующие сферу

Кредит под залог авто – как это работает

Чтобы не быть голословным, я решил проверить все на своей шкуре. К слову я опытный заемщик. Первый кредит взял рано. Просто в моей голове никогда не укладывалось, почему я должен отказывать себе и своей семье в комфортной и желанной жизни. Почему я должен копить и надеяться на «лучшее будущее», вместо того, чтобы жить здесь.

Откладывать совсем не мое: чем дольше откладываешь, тем больше соблазн и нужда потратить на что-то другое. Кроме того, возьмем срок, который затратим, чтобы накопить на машину. В это время нам придется тратить деньги на такси, автобусы, отказывать себе во многих поездках. Ломаем планы и ущемляем себя. Это крайне неприятно на эмоциональном уровне.

Не отрицаю, что человеку, который в первый раз берет заем, будет сложно сориентироваться во всем этом. Но кто пользуется такими услугами сомнительных ломбардов? Тот, у кого испорчена история, а деньги нужны срочно. Потому что здесь решающий фактор заложенная машина. Кредитор застрахован, ведь зачастую дают сумму, которая не превышает и 50% от рыночной стоимости автомобиля.

Еще обращаться в ломбарды станут те, кому неохота собирать бумажки, а большая сумма нужна здесь и сейчас. Учитывая это, многие ломбарды работают круглосуточно. Решающим фактором становится скорость получения денег, и остальные нюансы уходят на второй план. Таким заемщиками и в голову не придет изучать юридические нормы.

Давайте пойдем по шагам и на примерах рассмотрим все уловки, которые подготовили для нас мошенники.

4 шага для получения кредита под ПТС

Шаг 1. Поиск и выбор организации

Кажется простым, но на деле становится самым важным. Именно от этого будет зависеть успешность всего дела.

kredit-pod-zalog-avto-kak-eto-rabotaet

В первую очередь выбираем банк, ломбард или МФО. У каждого свои преимущества:

  • У банка – прозрачность работы, но очень сложно получить.
  • В МФО высокие ставки, проверку личности и кредитного рейтинга будут проводить.
  • Ломбард выдает деньги сразу, без документов, но больше неприятных сюрпризов в виде жестких условий и высоких штрафов.

Список банков

СтавкаПериодМакс. суммаКакие авто принимают
Совкомбанк14,9-21,9%От 18 до 60 месяцев1 млн. руб.Исправные и не старше 19 лет, без обременений
Тинькофф11-25,9%До 5 лет3 млн. руб.«На ходу», моложе 15 лет
АТБ13,3-13,8%От 12 до 60 мес.3 000 000 руб.Легковые и грузовые, технически исправные
Восточный19-32%До 5 летДо 1 млн.Легковой транспорт ничем не обремененный
Локо8,4-18,6%До 7 лет5 млн. рублейИномарки моложе 16 лет

 

Список МФО

СтавкаПериодМакс. суммаКакие авто принимают
МигКредитОт 30%24 мес.590 000Категория B, иномарки моложе 13, и отечественные – 5 лет
CarcapitalОт 24%36 месяцев500 тыс.Исправные легковые импортные моложе 15 лет, китайцы и российские – 5 лет, дороже 100 тыс. руб.
CarmoneyОт 50,4%24-48 мес.До 1 млн. руб.Категории B, C, D, иномарка до 15 лет, российская до 7 лет
СодействиеОт 29,2%От 3 до 36 месяцев1 млн.Технически исправные любые типы и марки без правовых обременений

 

Ломбарды

Именно этот вариант выбрал я, так как начитался про множество схем мошенничества именно в этой сфере. Найти нормальный ломбард стало сложным делом. В справочнике много фирм, но на деле почти половина из них переехали или закрылись. Я понял, что жизнь таких фирм редко превышает один месяц.

Сайтов у большинства из них нет, максимум это мобильный телефон и страничка Вконтакте. С горем пополам, после обзвона, нашел несколько вариантов и отправился в бой.

Прежде чем назначить встречу, мне предлагали отправить фото документов на авто. Мол, пока вы едите – мы уже подготовим договор. Возможно и правда для сделки, возможно для продажи на черном рынке. Но в любом случае их откопируют в офисе, и что с ними будет дальше не известно.

При этом в некоторых организациях просили согласие на обработку данных, что автоматом подтверждает отсутствие права у работников разглашать третьим лицам персональные данные.

Что мне только не предлагали подписать: договор лизинга и купли-продажи (я им продаю авто за 900 тыс., а они передают мне его в лизинг). Нехилая схема они получают в собственность машину при этом еще и получают деньги в виде процентов.

Просто договор купли продаже за наличные в размере 900 000 рублей сразу. Не понятно, ни как я получу свой авто назад, ни где их потом искать. Вот так честно отбирают авто.

Кто-то просто предлагает купить машину, без всяких кредитов, при этом дают примерно 70-80% от рыночной стоимости. Здесь и сейчас.

В итоге удалось найти приличный ломбард – где подписали договор кредита под залог автомобиля, все документы ксерокопировали. Но и подписали политику конфиденциальности.

Шаг 2. Предоставление документов и осмотр

Требуется минимальный набор «бумажек», которые всегда при себе:

  • Паспорт с регистрацией в одном из регионов РФ.
  • Водительское удостоверение заёмщика.
  • Свидетельство о регистрации машины.
  • ПТС.
  • Нотариально заверенная доверенность, с правом продажи имущества, если авто вам не принадлежит.

В банках и МФО могут попросить дополнительные документы для установления личности (СНИЛС, загранник, военный билет и т.д.), а также справку, подтверждающую доходы. И при их наличии дают улучшенные условия (снижение ставки, увеличение суммы кредита).

Далее производят осмотр авто на наличие дефектов, может быть организован выезд специалиста в удобное для вас место (платно). Я считаю такую услугу бесполезной, ведь для подписания договора и получения денег все равно придется ехать в офис. Но раз она существует, значит кому-то нужна.

Время одобрения зависит от организации. Если принято положительное решение, то переходим к ознакомлению с предлагаемыми условиями.

Шаг 3. Изучение договора

Не пожалейте времени на данном этапе, помните, что пока договор не подписан, от него еще можно отказаться. Дело в том, что по закону подписанный договор означает согласие со всеми условиями. И доводы: «не понял, не разобрался» – никто не примет во внимание.

В шапке документа должно быть прописано что это именно договор залога в обеспечение кредита. Допускаются также связанные между собой договор займа и залога.

Предлагают иные документы – скажите, что прочитаете дома, подумаете и потом решите. Затем забывайте дорогу в такую контору.

Предмет залога описывают – марка, модель, год выпуска, VIN-номер, гос.номер и прочие данные из СР и ПТС.

Процентная ставка везде отличается. Минимум который я встретил 3% ежемесячно (36% годовых). При этом устные обещания и прописанные в договоре могут существенно отличаться. Например, в одной из МФО предложили ставку всего в 1%, а как оказалось – это ежедневно, значит 365 годовых. Если я возьму в кредит 100 тыс., то в течение года отдам процентами 365 000!!!!

Сумма кредита обычно составляет 40% от рыночной цены. Потому что найдут 150 косяков в вашей машине, чтобы максимально урезать выплаты. Рыночная стоимость моего авто примерно 1,5 миллиона рублей. Мне предлагали о 500 до 900 тысяч.

Далее есть 2 варианта развития событий: когда вы отдаете авто или только ПТС. В первом случае дают больше, порядка 50%. А в некоторых случаях разницы может и не быть вовсе. Потому что за оставленное авто ответственность ложится на кредитора, ему следить, нанимать охрану, оплачивать стоянку и т.д.

Сроки таких кредитов минимальные, в основном до 1 года.

Условия оплаты также должны быть четко прописаны. И хорошо, если вариантов много, а не только внесение платежей через кассу. Так ломбарду проще подставить заемщика под просрочку. Касса будет постоянно закрыта, офисы будут меняться и т.д.

Также просите понятный график платежей, и не откладывайте оплату на последний день, ведь средства не сразу поступают на счет банка. И уточните про комиссии при разных способах платежей.

Возможность досрочного погашения не всегда прописана, но узнать про нее нужно. Какие-то кредитные организации только за быструю выплату, а другие категорически против. Да и не везде пересчитывают проценты за неиспользованные дни.

Штрафы. С ними можно только ознакомиться и принять как данное. И главное, не допустить. Санкции начинаются с 0,005% и до 10% в день от суммы долга!!!

Проставьте подписи на каждой странице, ведь все еще встречаются случаи с подменой листов на другие.

Шаг 4. Получение денег, передача авто или ПТС

По акту приема-передачи отдаете автомобиль либо ПТС. И получаете деньги на руки или банковский счет. Старайтесь фиксировать все полученные средства – выписка, платежный ордер и т.д.

Мифы об автозаймах

Миф 1. Моей машиной могут распоряжаться как хотят. Нет, никто не сможет просто прийти и забрать авто в случае не уплаты. Даже если есть договор, даже если документы у них.

Принять решение об изъятии может только суд, и выставить на торги также. Причем разницу вернут вам, если продали дороже.

Вы в свою очередь можете делать со своей собственностью все, что хотите. Поймите, вы должны деньги, а не авто.

Миф 2. Авто невозможно продать, если оно является предметов залога. Чаще ПТС остается у кредитора, и владелец обращается в ГИБДД для получения дубликата. Вы должны банку денежные средства и можете погасить долг, в том числе и продав машину. Не секрет, что банки продают имущество гораздо ниже рыночной стоимости. Поэтому лучше самому выставить объект на продажу. Забрав ПТС и сообщив о своих намерениях.

Мошенничество начинается в тот момент, когда владелец выручил с продажи деньги и не закрыл займ.

Миф 3. Купил машину в залоге – ее отберут. Нет. Вы ответственный покупатель – знать о залоговых обязательствах не могли. Ведь многие фирмы не передают данные и не заверяют факт залога у нотариуса. Да конечно, и судов и разбирательств будет много.

Скорее всего, виновным признают ломбард, и ген.директор будет должен сумму равную стоимости авто. Но может быть наложен арест на автомобиль до вынесения решения. Вы так и останетесь владельцем, и у вас машина будет находиться на ответственном хранении.

Миф 4. Лучше взять потребительский кредит, чем заем под залог. На самом деле у займа больше преимуществ. Быстрота – выдают почти всегда в день обращения. Не требуется справка о доходах. Не нужны поручители. Одобряют почти всем, несмотря на кредитную историю.

Миф 5. В качестве залога принимают любое ТС. Нет. Во-первых, есть ограничения по возрасту и техническому состоянию. Чаще всего берут легковые авто: иномарки моложе десяти лет и отечественные до трех лет. Принимают также не старые мотоциклы, катера, яхты и прочий водный транспорт. Грузовая и спец. техника (самосвалы, тягачи, эвакуаторы, тракторы, погрузчики) также не должна быть старше десяти лет.

Тонкости и нюансы сделок под залог

  • Мелкий шрифт. Самая часто встречающаяся проблема это скрытые комиссии, условия, которые прописаны сложными формулировками. В большей части отличаются от оговоренных устно. Если столкнулись с этим, то сразу прекращайте отношения с такой кампанией.
  • Внимательно изучайте все пункты договора перед подписанием. Не зря залоги называют почти честным способом отъема залогового имущества.
  • Не поленитесь проверить историю компанию. Благо в интернете полно сервисов, где указана дата создания, учредители и судебные разбирательства. Выбирайте фирмы, которые работают более года.
  • Платное или бесплатное хранение. Уточняйте этот пункт, т.к. потом вам могут выставить большой счет за охрану и стоянку.
  • Перед сдачей авто в банк закажите независимую оценку состояния, где будут прописаны все недостатки. Потратите 3-5 тысяч, зато будет проще доказать свою правоту.
  • У вас могут попросить второй комплект ключей, сервисную книжку и т.д. И это довольно частая практика.
  • Встречаются случаи, когда машину продали кому-то, без ведома владельца, а заем выплачен. Начинаются суды. У нового собственника никто ничего не отберет. Не имеют право, он честно приобрел вещь. Долг возлагается на гендиректора ломбарда, у которого, скорее всего, в собственности абсолютно ничего нет. Поэтому и взыскать нечего.
  • По статистике, собранной мной, вам придется посетить 5 организаций, чтобы получить честный и выгодный займ.
kredit-pod-zalog-kak-eto
ГК РФ Статья 339

Почему не все смогут получить займ

  • Далеко не всем доступен заем, и больше всего ограничений накладывают банки и МФО. В ломбардах попроще, но все равно требования серьезные.
  • Не примут старую машину или в плохом тех.состоянии. Также неохотно берут машины после аварии.
  • Не собственнику можно заложить машину, но только при наличии нотариальной доверенности с правом перепродажи.
  • Отсутствие гражданства России или постоянной регистрации тоже станет препятствием. Банки еще устанавливают строгие требования к возрасту, доходу и набору документов.

kredit-pod-zalog-avto

Если не платить деньги

Начнем с самых простых вариантов. Если вы попали в трудную ситуацию, то обратитесь к кредитору и попросите отсрочку, каникулы или реструктуризацию. Предложите увеличить срок кредита, уменьшив размер ежемесячного платежа.

Либо можете договориться о самостоятельной продаже, с целью получения выручки. Составьте соглашение о том, что вы продаете и тут же погашаете кредит.

Если не платите, то ломбард подает в суд с иском о конфискации автомобиля в пользу ломбарда и выставление его на торги. Разницу с продажи вернут, если выручат больше средств (но это маловероятно).

Легально продать авто у вас вряд ли получится, а нелегально приобретают перекупы и дешево. И к тому же это действие попадает под статью 159 УК РФ. И тогда вынесут приговор с наказанием в виде штрафа в размере 120 тыс. руб., либо реального срока.

Но, допустим, вы продаете машину по запчастям, то обязательство по оплате кредита все равно никуда не денется. Да и не секрет, что ломбардами влажеют не простые люди. Они не пользуются законными методами. Можете себе представить, во что превратиться ваша жизнь с судебными приставами или братками из 90х

kredit-pod-zalog
ГК РФ Статья 348

Законы, регулирующие сферу

Деятельность ломбардов регулируется ФЗ «О ломбардах», а банки действуют согласно ФЗ «О потребительском кредите», ведь деньги выдаются под неопределенные нужды.

В плане условий строже урегулирована деятельность банковских организаций, а вот ломбардом может стать любое юр. лицо, имеющее помещение для хранения вещей и передающее отчетность с определенным периодом.

На практике в начале работы не сдаются документы и за деятельностью никто не следит. Поэтому создается так много фирм однодневок, которые собирают куш и закрываются.

Все правовые отношения регулируются ГК РФ, в именно главой 23. Если кратко, то все пункты приводят к тому, что если взял на себя обязательство, то исполняй. Не исполнил – рассчитывайся (теряй имущество и деньги). Поэтому и суды чаще становятся на сторону ломбарда.

Я думаю, что вы разобрались что такое кредит под залог авто и как это работает. Теперь вы сможете заключить сделку по закону и не потерять свой автомобиль. Будьте всегда начеку и внимательно изучайте условия договора.

Вам понравилась статья? Пожалуйста, поделитесь ей в социальных сетях или поставьте рейтинг на сайте.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...