Кредитная карта или кредит что выгоднее: детальный обзор и мнения экспертов

kreditnaya-karta-ili-kredit-chto-vygodnee

Многие задаются вопросом: кредитная карта или кредит что выгоднее? Кредиты первыми вышли на российский рынок и стали доступны широкой публике. Кредитным картам стали доверять лишь в последнее время.

Сегодня мы разберем преимущества и недостатки кредитов и кредитных карт. Рассмотрим на чём можно сэкономить и как правильно пользоваться этими схожими кредитными продуктами.

Расскажем, в каких ситуациях лучше взять кредит, а в каких оформить кредитку. Наша статья поможет вам сделать правильный выбор и получить выгоду.

Почему потребительский кредит намного лучше?

6 преимуществ и 4 недостатка кредитной карты

Кредитная карта или кредит что выгоднее – мнение экспертов

Детальный обзор и сравнение лучших кредитных предложений

Как правильно пользоваться картами и кредитами?

Почему потребительский кредит намного лучше?

Как мы уже сказали, он известен нам намного дольше и вызывает большое доверие у потребителей. Страх перед кредитами у населения пропал, потому что их предлагают практически на каждом шагу: в автосалонах, супермаркетах бытовой техники, в турфирмах и т.д.

Есть три основные характеристики: срочность, возвратность и платность. А это значит, что деньги выдаются на определенный срок и должны быть возвращены в этот период. В случае если вы не успеваете внести платеж, то выставляют штрафы. Платность же означает, что с вас возьмут деньги за всю сумму, но в заранее оговоренном размере.

kreditnaya-karta-ili-kredit

Плюсы

Т.к. конкуренция в данной сфере высока, то финансовые организации стараются дать как можно больше преимуществ потребителям:

  • Большой лимит – в основном одобряют от 300 тысяч до 3 млн. рублей. Нужно лишь подтвердить доход. Причем не нужно отчитываться, куда потратите (поэтому и называется потребительским). Поручители сейчас требуются крайне редко, хотя раньше были необходимы почти при каждой сделке.
  • Четкая сумма – вы точно знаете, сколько берете денег в долг. Сколько должны переплатить и отдать. Вы не сможете потратить свыше запланированного. Просто берете в долг и выплачиваете по графику без всяких проблем.
  • Ставки значительно снижаются в последнее время. На практике выходит, что ставки по кредиту ниже в 1,5-3раза, чем по карте.
  • Отсутствуют дополнительные расходы. По закону нельзя навязывать услуги – типа страхования, sms-оповещения. И за выдачу кредита тоже никто не берет плату. Выгода банка заключается в процентах.
  • Досрочное погашение можно отнести как к минусам, так и к плюсам. Выгодно, потому что заплатите проценты только за время фактического использования. И еще сможете вернуть средства за страхование жизни. Но сложно оформить, потому что банкам это не нужно, ведь они не получат свои деньги. Факт преждевременного погашения отражают в кредитной истории. Это не снижает рейтинг, но в глазах кредиторов выглядит не очень хорошо.
  • Защищен от злоумышленников. Часто мошенники пытаются снять деньги с карточки, придумывая все новые способы. Наличные деньги подвергаются «нападкам», но гораздо меньше.

Минусы

  • Обязательно посещение отделения и ожидания решения. Да, можно подать заявление по интернету. Но прийти в офис, чтобы подтвердить свою личность и получить деньги придется. Также необходимо собрать целый пакет документов – паспорт, СНИЛС и другие, а также справка с подтверждением доходов.
  • Заплатите проценты за всю сумму, неважно потратили ли вы все деньги или только часть. Для банка получение наличности на руки уже означает их трату.
  • Первым делом выплачиваются проценты. Вы замечали это в графике платежей: первые выплаты почти полностью отправляются на погашение процентов? Даже если вы захотите вернуть долг досрочно, то большую часть процентов вы уже погасите в течение нескольких месяцев.

6 преимуществ и 4 недостатка кредитной карты

Пластиковые карты стали известны и популярны не так давно. Но сейчас банки стараются выдавать их всем, хотя бы с маленьким лимитом. Условия хорошие и из-за высокой конкуренции улучшаются с каждым днем. Все потому, что есть статистика, утверждающая, что если клиент один раз воспользовался картой, то воспользуется еще раз в 60% случаев.

Кредитки сами по себе раньше вызывали опасение, как что-то неизвестное и страшное. Ну а теперь превратились в источник денег на «черный день». По факту это тот же кредит, но более удобный в использовании.

Преимущества

  • Последнее время распространена услуга по доставке карты, буквально на следующий день. Но некоторые фирмы все же консервативны – и требуют только личное посещение отделения. Бывает, что карту выпускают несколько недель.
  • Простое одобрение, особенно при маленьком лимите (до 200 тысяч рублей). Попросят предъявить только паспорт с регистрацией. При увеличении размера лимита могут затребовать второй документ и справку о доходах. Но размер необходимого дохода минимален – у многих банков около 15 тыс. для Москвы и 10 тысяч для регионов.
  • Льготный период, во время которого вы не заплатите проценты. Но есть минимальный платёж и это нужно понимать. В среднем просят 3-8% от задолженности погашать ежемесячно, и зачисляют этот платеж в сумму долга.
  • Можете не пользоваться вовсе. Сам факт оформления не говорит о том, что вы должны кому-то деньги. Вы можете оставить ее на всякий случай, как подушку безопасности.
  • Всегда под рукой и не нужно оформлять заново, как кредит. Тратьте, возвращайте долг и пользуйтесь снова.
  • Для привлечения клиентов стали выпускать карты с кешбеком. В рекламных предложениях кричат о том, что вернут до 30%. Но на самом деле возможен возврат около 1-2%. Остальное только по спец. предложениям у партнёров. И получается, что вы не только не заплатите проценты (Грейс-период), но и можете заработать. Хотя, как отмечают владельцы, этих сумм хватает лишь на оплату годового обслуживания.

Недостатки

  • Низкий размер кредитной суммы, редко одобряют более 500 тыс. Но это в каком-то смысле и плюс, ведь чем больше денег, тем больше соблазн потратить их все. А это уже прямой путь в долговую яму.
  • Высок риск утраты средств. Можно потерять карту, а многие оснащены бесконтактной платой. Также мошенники любят «работать» именно с картами.
  • Много дополнительных расходов. Банки только и мечтают зарабатывать на транзакциях. Потому что с каждой вашей покупки им поступают проценты. Но пока что таких показателей как в США или Европе нет (ведь там у каждого по несколько карт в кошельке). Поэтому и стараются зарабатывать на всем: информирование по смс, годовое обслуживание, комиссии за снятие и переводы.
  • Высокие процентные ставки. Всегда выше, чем у кредита.

Сравнительная таблица

Мы составили сравнительную таблицу, чтобы наглядно показать все преимущества и недостатки.

КредитКарта
Быстрое одобрение и выдача на руки. Но если сумма большая, то могут взять дополнительное время для принятия решения. Требуется пакет документов.Одобряют быстро, но выпуск занимает время до 14 дней. В некоторых организациях доставляют в день заявки.
В среднем ставка 15%.В среднем 25%, но на снятие наличных намного больше – около 45-50%.
Для нового кредита нужно подавать новую заявку.Деньги всегда в кармане.
Вполне безопасен.Аферы злоумышленников направлены в основном на карты.
Проценты берут сразу и со всей суммы.Ничего не заплатите в течение льготного периода, после процент начисляется только на сумму долга.
Нет кешбека. Но банки проводят акции (в основном перед праздниками) со сниженными процентными ставками.Есть кешбек со всех покупок 1% или 2% с выбранных категорий (АЗС, рестораны, аптеки, салоны и т.д.)
Выдается на определённый срок.Можете взять, погасить, затем опять тратить. Т.е. возобновляемая кредитная линия.
Нет дополнительных трат.Смс-оповещение, обслуживание, выдача наличными. За все нужно платить.
Высокий процент отказов.Одобряют почти всем, в основном за счет уменьшения лимита.

Основные сходства

Помимо различий есть и то, что объединяет эти два продукта:

  • Выдаются на любые цели без залога.
  • Банки отказывают по одинаковым причинам: плохая кредитная история, большой размер запрашиваемой суммы, есть непогашенные активные задолженности.
  • И в том и в другом случае вы распоряжаетесь заемными деньгами, которые нужно вернуть. Всегда возникают определенные обязательства.
  • Начисляются штрафные санкции за просроченные платежи.

Кредитная карта или кредит что выгоднее – мнение экспертов

Так что же все-таки лучше оформлять? Специалисты советуют пользоваться обоими продуктами. Но для разных целей выбирать разные варианты.

Кредит идеально подойдет для определённой дорогостоящей покупки, которую вы давно планируете, например машина. Вы заберете деньги и купите автомобиль. Точно будете знать, сколько ежемесячно нужно отдать. Не возникнет желания потратить еще, потому что тогда придется подавать новую заявку. И вы не попадете в долговую яму из-за своих неожиданных «хотелок». При этом у кредитов выгодные условия по процентам. Также плюс в том, что это наличные и их удобно передавать физическим лицам.

Карта удобна для повседневных покупок. Регулярно расплачивайтесь за товары, затем погашайте и ничего не платите. Также это относится к спонтанным покупкам, например, вы узнали об акции в любимом магазине, или увидели выгодную горящую путевку. Деньги всегда у вас в кармане и вы можете круглосуточно брать в долг. Плюсом еще и является кешбек со всех покупок. И даже есть способы заработка на кредитке.

Обзор и сравнение кредитных предложений

Давайте возьмем два банк и два продукта. И на реальном примере рассмотрим, какие преимущества у каждого из них.

Kredit-ili-karta

Альфа-Банк

Кредит наличнымиКредитная карта 100 дней без процентов
СтавкаОт 7,7%От 11,99%
ЛимитДо 5 млн. руб.1 000 000
ТребованияГражданин РФ от 21 года, постоянный подтвержденный доход от 10 000 рублей, стаж на последнем месте работы от 3 месяцев. Паспорт и второй документ (карта любого банка, загранник, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, полис ОМС), справка, подтверждающая трудоустройство, размер зарплаты. При большом лимите еще могут попросить документы на автомобиль в собственности, копию трудовой книжки, полис КАСКО, выписка по банковскому счету с остатком не менее 150тыс. рублей.Граждане России от 18 лет, доход от 5 тысяч, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Из документов: паспорт и дополнительный на ваш выбор.
СрокОт 1 до 5 летСрок действия карты 4 года.
Способы погашенияВ мобильном или интернет банке, через официальные банкоматы и у партнеров, в любом офисе, в салонах-партнерах с процентами (Связной, Почта России, Билайн, Мегафон, Киви, Киберплат, Золотая корона, Европлат, Эльдорадо)Переводом с другой карты, через банкоматы, через терминалы партнеров.
Прочие условияМогут доставить на дом. Условия меняются в зависимости от каждой ситуации.

Часто навязывают страхование жизни.

Годовое обслуживание от 590 до 6490 рублей (в зависимости от выбранного тарифного плана). Доставляют в удобное для вас место. Беспроцентный период 100 дней. Смс-сообщения – 59 рублей ежемесячно.

kreditka-kuchshe-kredita

Открытие

Кредит наличнымиКредитная карта Opencard
Ставка8,5%От 13,9%
ЛимитДо 5 000 000500 000
ТребованияГраждане России от 21 до 75 лет, с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка. Не индивидуальный предприниматель. С доходом от 15 тысяч в месяц и общим стажем от 1 год. Документы: заявление, паспорт, справка о доходах и трудовой занятости, СНИСЛ, выписка по счетам.Гражданин РФ в возрасте от 21 до 75, не ИП, стаж от 3 месяцев и заработная плата от 15000. Постоянная прописка в обозначенных регионах.
СрокДо 5 летСрок действия 4 года
Способы погашенияМобильный и интернет-банк, перевод с карты, банкоматы Открытия, кассы в отделении, банковский перевод, Киви и Почта России.В отделениях, банкоматах и онлайн-банке, а также переводами со счета.
Прочие условияРешение выносят за 3 минуты.До 11% кешбеком, бесплатное обслуживание, скидки на авиабилеты.

 

Благодаря этой табличке понимаем, что кредит выгоднее по условиям, но получить его труднее. С кредиткой же вам не нужно ходить в банк, чтобы в любой момент рассчитаться за нужную покупку. И не забывайте про бесплатный грейс-период.

Правила пользоваться картами и кредитами

Есть несколько нюансов для кредитных продуктов в целом, и для каждого варианта.

  • Первое, что должен знать и знает каждый, это то, что обязательно нужно рассчитывают долговую нагрузку, которую сможете потянуть. В противном случае вообще не стоит пользоваться никакими кредитными услугами.
  • Никогда не берите сумму больше, чем нужно. Это в основном относится к кредитам. Потому что возможно вы ее и не потратите, а платить проценты придется за всю сумму.
  • Берегите свою персональную информацию и данные карточек. Ведь где есть деньги, там и промышляют мошенники.
  • Льготный период. Для привлечения клиентов говорят, что вы можете пользоваться деньгами бесплатно 100 дней. Да это бесплатно, но деньги вносить все же нужно. Это называется минимальным платежом и рассчитывается в размере 2-10% от суммы долга. Вносится после окончания обозначенного периода (обычно 30 дней).

Сегодня мы рассмотрели кредитная карта или кредит что выгоднее. Теперь вы точно сможете выбрать подходящий продукт в зависимости от целей трат.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...