Реструктуризация кредита – что это означает и условия оформления онлайн

restrukturizaciya-kredita-chto-oznachaet-i-usloviya

У многих сейчас на слуху термин реструктуризация кредита что это означает и условия ее оформления. Процедура представляется сложной, но становится спасительной для должников при появлении финансовых сложностей.

Кажется, что самому невозможно инициировать реструктуризацию. Ведь не зря на рынке появилось много юридических фирм, предоставляющих такие услуги за высокую цену. Но это не так, вы можете самостоятельно со всем справиться, следуя простым рекомендациям.

Давайте рассмотрим, как происходит процесс пошагово. Узнаем, кто сможет претендовать на одобрение, какие условия необходимо соблюсти, и возможные последствия для заемщика. Также мы разберемся, как оформить услугу онлайн.

Реструктуризация кредита простыми словами
Весь процесс подробно за 4 простых
Кому точно одобрят реструктуризацию
Плюсы и минусы проведения процедуры
5 последствий о которых никто не догадывается
Что делать если отказывают в реструктуризации
Как заполнить заявление онлайн в ведущих банках

Реструктуризация кредита что это означает и условия оформления

Реструктуризация – это способ снизить финансовую нагрузку с заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию. По факту такими считаются:

  • Трудности с работой: снижение заработной платы, увольнение или сокращение, потеря бизнеса и т.д.
  • Изменение семейного положения: появление ребенка и как следствие уход в декретный отпуск, увеличение количества иждивенцев, потеря кормильца. Сюда относятся все причины, по которым размер дохода на одного члена семьи снижается.
  • Серьезные заболевания. На лечение уходит много денег и резко появляется их дефицит.
  • Призыв на армейскую службу.

Реструктуризация является выгодной и для заемщика и для банка. Заемщику удается поправить свое финансовое положение, устроиться на работу и избавиться от психологического давления. У банка есть два варианта действий, если появилась просрочка: затевать бесперспективные судебные разбирательства, или пойти на встречу, получать выплаты и сохранить постоянного клиента.

К тому же по закону банк должен иметь резервные средства для покрытия убыточных сделок. Такой фонд формируется из чистой прибыли. Чем меньше «плохих» кредитов, тем меньше денег будет заблокировано. Большое количество просроченных платежей может служить поводом для проверки Центральным Банком. А это уже грозит лишением лицензии.

Поэтому, при возникновении проблем с оплатой кредита, сразу обращайтесь в банк, не дожидаясь просрочек. Во-первых, после 2 месяцев данные попадают в БКИ и ваш кредитный рейтинг портится. Во-вторых, упустите момент, чтобы получить улучшенные условия по кредиту. Если в итоге и пойдут на встречу, то ужесточат требования, увеличат проценты и т.д. Вы потеряете намного больше, чем приобретете.

Проблема сама собой не решится, а будет расти как снежный ком. Потом проблему придется решать более серьезными и дорогими способами (судебные разбирательства или процедура банкротства).

restrukturizaciya-kredita-chto-eto

6 типов реструктуризации

Возможно шесть основных вариантов развития событий. Это решается банком в индивидуальном порядке, исходя из ситуации.

  1. Пролонгация. Используется чаще всего, т.к. выгодна кредитной организации. В этом случае увеличивают срок кредитования, уменьшая ежемесячный платеж. Так клиенту проще удержаться на плаву. Но все же переплата увеличивается. Построим таблицу, где сравнены условия кредитования до и после процедуры.
Первоначальные условияПролонгация на 1 год
Размер кредита400 000380 000
Ставка27%27%
Сумма уплаченная до130 440
Постоянный платеж2174017560
Сумма переплаты122 000146 720
Полная стоимость522 000526 720
Итоговая стоимость522 000657160
Фактическая стоимость процедуры135 160
  1. Снижение ставки. Применяется в основном для ипотечных кредитов и доступно порядочным плательщикам. Чаще именно этот способ называют рефинансированием, и запрашивается он в другом банке.
  2. Перевод в иную валюту. Стало популярным после резкого падения рубля. Владельцы валютных договоров оказались должны банкам почти вдвое больше. Это выгодно заемщику, но не банку. Поэтому встречается редко.
  3. Каникулы. Применяют в крайних случаях. Максимальным сроком до 2х лет. Но в основном отсрочку предоставляют на 3-6 месяцев. Полное освобождение от всех платежей вряд ли возможно. Проценты в это время придется платить. Банк ничего не теряет, т.к. основной долг не гасится. Получается лишний год оплаты процентов – в среднем 25% по потребительским продуктам. И если был кредит в 200 тысяч, то плюсом 50 тысяч процентами за год. Зато этот способ здорово помогает справиться со сложной финансовой ситуацией.
  4. Списание пени. Чаще всего назначается в результате судебного разбирательства. Отмена всех штрафов навряд ли возможна, но в банке могут отстрочить выплаты или раскидать их на весь срок выплат.
  5. Комбинирование. Когда совмещаются сразу несколько вариантов, если это необходимо. Например, пролонгируют и снижают процентную ставку.

Пошаговый алгоритм проведения процедуры

Давайте рассмотрим, как получить услугу. Именно по этому алгоритму происходит реструктуризация в популярных банках. Заметим, что это внесудебный порядок.

Шаг 1. Как только чувствуете, что становится сложно платить, идем в банк без стеснений. Менеджеры в день получают по несколько таких обращений, и для них это обычная практика. Скорее всего, вам пойдут на встречу. Хотя и некоторые банки отфутболивают, пока не будет просрочки на 2 месяца.

Если у вас ситуация, которая требует официального подтверждения – собирайте все документы. Без них даже рассматривать заявление не станет.

Шаг 2. Берем в банке или на официальном сайте анкету, заполняем онлайн, предоставляем документы, список которых указан ниже. Заполняем стандартные персональные данные и указываем вариант урегулирования проблемы, который вы бы предпочли. Не факт что его выберут, но учтут при обсуждениях.

Шаг 3. При положительном результате рассмотрения, вас пригласят для оформления документов. Могут предложить подписать новый договор или составить доп. соглашение к уже существующему. Если оформляете новый – то предыдущий должен быть расторгнут (предоставляют справку).

Проверяйте условия, изучайте новый график платежей, если его не выдают, то отказывайтесь от подписания. Просто встречаются случаи, когда говорят о вашей выгоде, но по факту переплата становится существенной.

Шаг 4. Подпись и оплата по новому графику.

Полный список необходимых документов

Мы собрали комплект документов, которые могут потребоваться для начала процедуры реструктуризации:

  • Копия паспорта заявителя;
  • Анкета по форме банка или заявление в свободной форме;
  • Копия действующего договора;
  • Информация об остаточной сумме долга;
  • Акт описи всего имущества;
  • Справка о доходах за 3 последних месяца и описание пунктов расходов;
  • При ипотеке – документы на приобретенную квартиру;
  • При залоговых кредитах (авто, недвижимость) – страховой полис на имущество с оплаченными взносами;
  • Сведения из Бюро Кредитных Историй;
  • Выписки о движении средств по расчетным счетам;
  • Если есть поручитель, то обязательно его согласие;
  • Документы, подтверждающие вескую причину.

Кому всегда одобряют реструктурирование

Начнем с того, что на реструктуризацию могут рассчитывать граждане, юридические лица и даже регионы. Но нас интересуют простые люди.

По условиям многих банков выявили характеристики физических лиц, которым готовы пойти на встречу.

  • Есть неопровержимые доказательства непреодолимых причин.
  • Ранее не рефинансировали и не реструктурировали кредит.
  • Всегда вовремя вносили платежи.
  • Возраст моложе 70 лет.

Плюсы и минусы

Несмотря на то, что есть много сложностей и минусов, его главное предназначение и существенный плюс все перекрывает.

Плюсы

Помогает справиться с финансовыми проблемами, трудными жизненными ситуациями, и не допустить увеличения просрочек.

Сохранение положительной кредитной истории. Пригодится в дальнейшем при получении других займов.

Минусы

Трудно доказать сложность финансового положения. Например ситуация с уменьшением ЗП, самая частая. Не секрет, что много работников, в силу разных причин, получают большую часть зарплаты в конверте. Доказать снижение зарплаты будет невозможно.

Переплата. Она будет однозначно, хоть и по договору сама процедура ничего не стоит. Но фактически итоговый размер выплат всегда повышается.

Если вы допустили длительную просрочку и не шли на переговоры с банком до последнего, то значительно ухудшат условия.

В каждом банке устанавливают свои правила и требования к тому, кто может получить одобрение. Особенно по ипотеке – жилье должно быть единственным, регламентируется площадь на каждого члена семьи, статус семьи – многодетные или нет, возраст – моложе 70.

5 серьезных последствий

  1. Если не сразу обратились в банк, а спустя некоторое время, то будет испорчена история с пометкой о проблемах с оплатой. Если обратились до 2х месяцев, то отметка об изменении договора все же будет, но не повлияет на следующие кредиты.
  2. В дальнейшем невозможно будет воспользоваться услугой реструктуризации еще раз. Кроме того, в следующий раз этот банк на ваше обращение за кредитом ответит «плохими» условиями.
  3. Переплатить придется. Должна быть и у банков выгода, поэтому где-то переплата окажется минимальной, а где-то увеличится в два раза.
  4. Если окажется, что вы предоставили поддельные документы, подтверждающие трудность ситуации, то незамедлительно вернут прежние условия. И начислят штраф за прошедшие льготные месяцы.
  5. Получение перерыва для улучшения финансового положения. У вас будет возможность рассчитаться с долгами без больших потерь и трудностей.

Если постоянно отказывают

На горячей линии вам каждый раз отвечают отказом, мол, вам не одобрят? Поймите, что с вами разговаривает рядовой менеджер, который отвечает строго по инструкции. Значит, нужно идти к «живым» менеджерам и добиваться приема. Лучше если это будет кто-то из руководящего состава отделения.

Житель Красногорска добился реструктуризации при сложных условиях – просроченные платежи, штрафные санкции, отсутствие доказательств. Но он, опираясь на статью 451 ГК РФ, настойчиво доказывал зам. начальнику, что действительно испытывает трудности и после проведения процедуры все выплатит. Решение руководителя оказалось положительным.

Если никак не удается договориться, просите отказ в письменной форме. Собирайте доказательную базу. Вы сможете убедить суд, что искали пути урегулирования, но банк не соглашался. И судом будет вынесено решение о реструктурировании долгов.

Как оформить онлайн

Сбербанк

restrukturizaciya-sberbankЯвляется лидером на российском рынке и охотно идет на уступки заемщикам. Заявление можно подать онлайн и в отделениях, где есть кредитный менеджер. Все продукты, кроме кредитных карт участвуют в программе. И на время рассмотрения заявления могу заблокировать кредитку, чтобы прекратить транзакции. На рассмотрение выделяют до 10 дней.

restrukturizaciya-kredita-sberbank

Как правило, выдают новый кредит и сразу погашают им предыдущий. Подаем заявку онлайн здесь .

Внимательно заполняйте все поля заявления, у некоторых встречаются баги. Например, пользователь указал срок на 6 месяцев, а это поле автоматом поменялось на 1, и исправить уже было невозможно.

ВТБ

restrukturizaciya-vtb

Реструктуризируют только автокредиты и карты. Ставка увеличивается, но не намного – в зависимости от суммы. Для получения подробностей лучше обратиться в банк. Раньше была возможность заполнения онлайн-заявления. Но в 2020 такая опция пропала с сайта.

Росбанк

Обращения подаются в контакт-центр со всеми документами. Здесь вы можете скачать заявление. Его нужно направить вместе с пакетом документов на email: restructuring@rosbank.ru . Решение по заявке сообщают в течение 5 дней.

Банк разрабатывает возможность дистанционной подачи. О готовности сервиса сообщат на официальном сайте.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

По факту рефинансирование это один из вариантов реструктуризации. Для наглядности набросаем таблицу с различиями.

РеструктуризацияРефинансирование
Производится банком, в котором находится задолженность.Осуществляется только в другом кредитном учреждении.
Внесение изменений в уже действующий договор, путем дополнительного соглашения.Подписание нового договора. Предыдущий погашается средствами из нового.
Условия ужесточаются (повышение %, продление срока), увеличивается полная стоимость кредита.Заключается на более выгодных условиях.
Может быть одобрена и клиентам с просрочками. В основном в судебном порядке.Дают только клиентам с отличной репутацией.

Законы, регулирующие область

Как таковых норм, которые бы полностью регулировали реструктуризацию нет. Есть несколько упоминаний в других законах. Ссылаться всегда можно на 451 статью ГК РФ об изменении или расторжении договора в силу смены обстоятельств. Т.е. существенное усложнение обстоятельств, которые не могли предвидеть стороны, может стать основанием для его прекращения или пересмотра договора.

Статья 213 ФЗ-127 о «Несостоятельности (банкротстве) граждан» полностью посвящена реструктуризации и реализации имущества при проведении процедуры банкротства.

Сегодня мы попытались подробно разобраться с реструктуризацией кредита что это означает и условия оформления онлайн в самых популярных банках. Обращайтесь к менеджерам для получения помощи немедленно, при возникновении трудностей.

 

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...